人气YouTuber柴鼠兄弟:别再幻想22K也能财务自由!理财新手先学会这7个FQ!

近几年有不少主打投资理财的知识型YouTuber窜出,柴鼠兄弟也是其中一员,有人说,他们的内容像是投资理财的科普知识,即便他们制作的影片主题,坊间的投顾老师、财经网红或人气作家也一直在谈论,但他们总是能把复杂的原理,拆解成简单的逻辑和「新手也听得懂」的白话用语,而这也是他们能够吸引数十万名粉丝订阅的原因。

就在最近他们晋身作家行列,出版了第一本财商书籍,本刊也在第一时间邀请到柴鼠兄弟,请他们畅谈自己的理财方式与退休目标,以及给年轻人的理财建议。

Q:你们制作的内容都要花很大功夫,竟然能维持每周发布1~2支影片,这是因为你们对投资理财真的很有兴趣吗?还是有什么事带给你们刺激?

:其实我刚进职场那几年,曾经是个月光族,当时我的月薪已经超过40K,但是竟然没存半毛钱,信用卡也一直在刷爆边缘。某次员工旅游,口袋空空的我一心想着月初发薪就可以拿来缴团费,没想到旅行社竟然提早来收钱,逼不得已只好拉下脸来跟同事周转,那种羞愧感让我觉得自己矮所有人一截,这才惊觉理财的重要,也暗自发誓绝对不再向人伸手借钱。

29岁那年,我终于存到人生第一个10万元,决定把握最后的机会,和柴一起到澳洲打工度假,那时我真正体悟到,「有钱才能为自己的人生做选择」。

回到台湾之后,我强迫自己每天收看财经节目和国际新闻(本来最爱看的是《康熙来了》),后来慢慢看出了兴趣,也兴起了把这些投资知识拍成教学影片的想法,所以才有了「夯翻鼠FQ」这个系列的诞生。

:我刚出社会的那几年也很挥霍,而且我对投资一直有负面的想法,因为爸妈老是说玩股票会让人倾家荡产,人要脚踏实地赚钱才对,导致我对所有投资工具都敬而远之。

决定去澳洲打工度假的时候,我身上其实还背着学贷和卡债,但又硬着头皮办了打工度假贷款,妄想在澳洲捞到一桶金之后,就可以一次把负债还清。不过现实根本没有想像那么顺利,我们在澳洲收入很不稳定,经常有一餐没一餐,甚至有几次还得拜托妈妈帮我代缴学贷和卡债,这才下定决心改掉自己赚多少、花多少的习惯。

和鼠一起制作「夯翻鼠FQ」之前,我还是只敢把钱放在定存里,但开始做影片之后,我了解到投资其实并不像爸妈讲的那么可怕,只要理解原理、用对方法,就能控制风险,而且能赚到比定存更高的报酬。

Q:柴鼠偏好哪些投资工具?最喜欢哪一类型的标的?

:目前以存股为主,我们的投资方式比较保守,有较多部位放在股本大、权值重的金融股,或是规模比较大的原型ETF,但会保留10%的资金用来做价差,因为想赚价差才是人性啊!看到股价波动大,不去赚会心痒痒的,这10%就是用来满足「赌性」,顺便训练自己投资的眼光。

(记者:不玩反向ETF吗?最近股灾可以赚一波耶!)

:(笑)2018年我有试过做反向,但当时没搞清楚它的特性(累积报酬会因为复利效果产生偏差),跑太慢变亏损,后来就不敢再玩了。

我们之前分析过,反向、杠杆型ETF和原型ETF比起来,地心引力比较重,亏损很容易放大,就像电玩游戏里某些装备,抱着会「自动扣血」,只适合单日操作,不能长抱。而且台湾的投资环境对空方比较不利(政府偏向做多),做空赚钱的机会比较少。

Q:柴鼠的粉丝好像以年轻人居多?你们觉得有哪些FQ(财商观念),是年轻人一定要具备的呢?

第1,学会「减、加、乘」。

现在大部分人的手机都黏在手上,很多夸张的讯息和影片不停流传,吃掉我们的注意力,时间也在不知不觉中耗损。很少人发现,「注意力」其实是我们非常重要的资产,把它花在能够产生价值的地方,才能回报在自己身上。所以,学习投资理财之前,应该先「减」,退订垃圾讯息,减少观看那些拐骗眼睛、虚耗我们注意力的内容。

接着再「加」,把注意力放在能够累积知识、职能,或是对人际关系有益的内容。等到某天时机到了,平时的累积就能发挥「乘」的效果。

(记者:怎么「乘」呢?可以举例吗?)

:我举自己为例,在我刚进媒体代理商,还是菜鸟的时候,公司要制作短影片参赛,当时没有任何人会做影片,最后这项任务落到我头上。回家之后我赶快找一些软体教学文来恶补,顺利把影片剪好交了出去,后来每次公司要做影片,都指定我负责。现在回想起来,还好当时我没有排斥这件事,才能累积做影片的基础,这项能力也在成为YouTuber之后派上用场,这就是一种乘法。

第2,「买了会折旧的东西是负债,会增值的东西是资产。」

这和第1点很像,每花一笔钱,应该要先思考这项消费能为自己带来什么,这样用钱才会更谨慎。但也不需要极端到什么娱乐消费都不要,这样太痛苦也太违背人性了,偶尔给自己一点奖励,才会有前进的动力。

:这刚好能接到我要说的,第3,「妥协很重要。」

投资理财的路上有很多不符合人性的事,学会妥协,有时反而更容易达成目标。例如很多人记帐失败,是因为记的项目太复杂,又没有什么回馈,所以很难持之以恒。

所以,我们发明了「满月记帐法」,每个月发薪日才记帐,这么做是因为很多大笔支出的周期都是1个月,像是房贷、卡费、电话费……而且记帐的时候我们会「捉大放小」,一开始5,000元以上才记,等到养成惯性,不觉得记帐有压力之后,再慢慢把金额降到3,000、2,000、1,000元,其他琐碎的花费就不需要逐一记下来,那样太累了。

记帐的目的是,检视每个月的现金流到底是正还是负,借此调整花费和控管资金,所以也不见得要无止尽地记下去,记个半年、1年,效果达到了,不继续记帐也没关系。

:很多年轻人会说,我的收入这么少,扣掉生活费之后每个月只剩1~2千元,哪有办法投资理财?然后就把钱花掉了。

柴鼠要说,1~2千元拿来投资其实真的没有太大效果,但是,你可以把这些钱拿来投资自己,这就是第4个FQ:「先增加主动收入,才能更快赚到被动收入。」

这几年「被动收入」、「财务自由」这些词被滥用,让很多人变得好高骛远,以为光靠投资就能达成「不必工作」的目标。但是,如果你的Base(可动用资金)就是那么小,再怎么投资你也不可能财务自由。况且,股市的报酬不见得年年都是正的,如果你把本业做好,争取升职、加薪,你的主动收入的增幅,很有机会比被动收入更大。

尤其刚出社会的年轻人,薪水只有2万~3万元,更应该把钱和时间拿来充实自己的专业技能,等到出社会第5年、第10年,你的Base放大之后,赚被动收入就会更快。